"Страшилки" про ОСАГО от РОСГОССТРАХ


«СТРАШИЛКИ» ПРО ОСАГО ОТ РОСГССТРАХ
Если вам плюсом к обязательной «автогражданке» навязывают иные услуги, то это – нарушение закона. Им же и карается


- 8 лет я страховал машину по ОСАГО в «Росгосстрахе», сейчас пришло время обратиться в очередной раз. Но получить страховку, без которой я не могу пользоваться своей машиной, мне в этой компании не удалось, - рассказал редакции магаданец В. А. Тигиров.

– Сначала мне отказали в льготе за безаварийную езду, сказали, нет у них на это денег, кончились.

Потом заявили, что или я покупаю «автогражданку» вместе со страхованием от несчастного случая, или никак. Мол, у них такие правила.

Я пытался объяснить, что я – пенсионер, лишнего у меня у меня нет, тысяча рублей за ненужную мне страховку - это для моей семьи деньги, не бросовая сумма, но мне в грубой форме ответили, что в таком случае пусть я обращаюсь в другую компанию.

Правда, справку о безаварийной езде выдали.

Я поднялся на Кольцевую и там получил ОСАГО без всяких проблем и навязывания услуг, но так и не понял, почему, на каком основании отказался сделать свою работу Росгосстрах?

Разве они не обязаны продавать «автогражданку», обязательную для всех по закону и которая есть в их в перечне услуг, без дополнительных условий?

ЖИРАФ БОЛЬШОЙ, ЕМУ ВИДНЕЙ…

За разъяснениями мы обратились в филиал ООО «Росгосстрах» в Магаданской области.

От комментария директор филиала Н. Везиров не отказался под давлением того факта, что закон ему такой возможности не оставляет, но объяснил, что, поскольку он представляет филиал, в качестве разъяснения может только сослаться на то, как трактует ситуацию группа компаний РОСГОССТРАХ и её президент Данил Хачатуров.

Эти материалы магаданский филиал получил по результатам рабочей поездки в конце февраля - начале марта топ-менеджеров компании, посетивших Удмуртию, Мордовию, Чувашию, Белгородскую, Омскую, Оренбургскую области.

В ходе рабочих поездок состоялись встречи с губернаторами и главами республик, совещания с сотрудниками филиалов РОСГОССТРАХ, пресс-конференции.

Проблемы будущего «автогражданки», увеличения лимитов ответственности и тарифов в этот период дискутировались в числе других с руководителями регионов, коллегами и представителями СМИ.

Итак, руководство «Росгосстраха» видит выход в том, чтобы обязать агентские группы, страховые отделы и региональные филиалы «подстраховать» компанию от убытков по ОСАГО, наращивая продажи других страховых и нестраховых продуктов.

В частности, на встречах звучало, что ОСАГО активно движется к максимальному уровню убыточности. В ряде регионов она уже превышает 100%.

- Это на сегодня – проблема № 1, - констатировал Д. Хачатуров. – Мы активно ищем способы борьбы с высокой убыточностью. Да, нам помогает то, что РОСГОССТРАХ – компания федерального масштаба и мы имеем возможность какое-то время дотировать одни регионы за счет других регионов и других видов страхования. Небольшие игроки страхового рынка из-за убыточности вида просто разоряются.

Базовый тариф ОСАГО не меняется уже 10 лет. Между тем, за эти годы, помимо инфляции, в разы увеличилась стоимость всего, что касается восстановления предмета страхования: нормо – часы, запчасти, расходные материалы и т.д. Когда будет решен вопрос по тарифу, не известно, но уже сейчас ясно, что тех сумм, которых 10 лет назад хватало на покрытие ремонта при наступлении страхового случая, сегодня совершенно недостаточно. Это вызывает закономерное недовольство автомобилистов.

К нам ежегодно обращаются за урегулированием по ОСАГО миллионы клиентов, и мы обязаны подумать, как компенсировать им убытки в полном объеме. Тем более что законодательно увеличиваются, и весьма существенно, лимиты ответственности по ОСАГО.

Д. Хачатуров напомнил, что в целях обеспечения максимальной страховой защиты своих клиентов РОСГОССТРАХ сегодня предлагает страховые и нестраховые продукты.

Новый продукт страхования от несчастного случая в результате ДТП – «Фортуна Авто», нужен каждому автомобилисту на дороге и не меньше, чем ОСАГО. Ведь автомобиль, в конце концов, всего лишь «железо», а в человеческая жизнь и здоровье – бесценны. И россияне, судя по социологическим опросам, понимают это всё лучше и лучше. Абсолютно каждый продавец ОСАГО обязан максимально убедительно предложить покупателю полиса продукт «Фортуна АВТО»!

Важным фактором безопасности на дороге является исправность автомобиля. И каждый обращающийся за ОСАГО клиент должен проверить и подтверждать его безопасность документально, оформив диагностическую карту у операторов техосмотра – партнеров РОСГОССТРАХа. При этом надо рассказать, что компания готова предоставлять такую услугу, как «Помощь на дороге».

В конце 2012 года были отменены доверенности на право управления автомобилем. Теперь всё внимание инспектора ГИББД в этом вопросе будет сосредоточено на полисе ОСАГО – вписан ли в него человек, сидящий за рулем. Избавить себя от непредвиденных проблем с автоинспекцией, потери времени и нервных клеток автомобилист может благодаря приобретению полиса ОСАГО без ограничения количества водителей, допущенных к управлению автомобилей. Нужно ясно объяснять это каждому клиенту- автовладельцу.

И, конечно одно из важнейших задач – правильный расчет коэффициента «бонус-малус».

- Реализация всех этих принципиально важных направлений – задача, которая по силам каждому госстраховцу, - заявил Президент Группы компаний Росгосстрах.

Конец цитаты.

«ГЕНЕРАЛЬНАЯ ЛИНИЯ» ОПРЕДЕЛЕНА

Итак, такова официальная позиция, политика группы компаний «Росгосстрах».

Не надо быть провидцем, чтобы понимать: филиалы получили руководство к действию и теперь их личное благополучие напрямую зависит от того, насколько эффективно они будут воплощать в жизнь «генеральную линию».

А измеряться эффективность будет, это тоже яснее ясного, количеством проданных страховок, помимо обязательного ОСАГО, без которого ни один автолюбитель на дорогу выехать не может.

Призыв «убедить» клиента купить плюсом к автогражданке страховку от несчастного случая содержится и на главной странице официального сайта компании.

Мы не заставляем, мы предлагаем, говорится там.

Тем не менее практика не только в Магаданском филиале, но и по стране, такова: если клиент на дополнительные условия и, соответственно, дополнительные траты «добровольно» не соглашается, в услуге ему отказывают, идите в другие компании, пожалуйста...

А что говорят эти другие компании, работающие в нашем городе?

ЗАКОН ПРЕДПОЧИТАЕМ НЕ НАРУШАТЬ

- Вам, наверное, в Росгосстрахе отказались продавать «автогражданку» без дополнительных услуг? – с ходу определил представитель филиала в г. Магадане ОАО «Страховая компания МСК».

- Да, объяснили это, в том числе, грядущими в самом скором времени изменениями законодательства, в соответствии с которыми только максимальные выплаты по ОСАГО возрастут до 400 тысяч, и это помимо прочих издержек. Поэтому, считают они, если уже сегодня не принять мер по обеспечению экономической состоятельности компаний, не только отдельные компании, но страховой рынок в целом просто «ляжет».
Вы со своей стороны как намерены выходить из этой ситуации?

- Насколько нам известно, на изменения наложен мораторий. В любом случае мы предпочитаем действовать в рамках правового поля, и ОСАГО продаем так, как предписано действующим законодательством, без каких-либо дополнительных условий.

Примерно то же говорили и в других компаниях, хотя, по слухам, из тех, кто пошел по пути Росгосстраха, в городе еще две компании.

Однако при личном обращении слухи не подтвердились.

Тем не менее оптимизма ни в отношении развития страхового рынка, ни относительно себя лично специалисты, в том числе не имеющие отношения к Росгосстраху, не высказывали, ситуацию оценивали как сложную, близкую к критичной.

И обосновывали свои опасения более чем убедительно. Судите сами.

ПОЧЕМУ УХОДИМ В МИНУС

- Смотрите, что происходит, - поделился своим видением источник, не пожелавший себя назвать в газете. В сфере страхования он отработал много лет. - С 2003 года, с момента вступления в силу закона об ОСАГО, ставки страхования не повышались. При этом человек за каждый год безаварийной езды, в частности, накапливает скидки: каждый год - 5 процентов от суммы платежа страхования.

Смотрим дальше. Тот, кто имеет право на скидку, приходит за ней, а тот, кто совершил ДТП и у кого по этой причине сумма страхования должна быть выше – не приходит. Они просто идут в другую страховую компанию, и начинают жизнь с чистого листа.

При этом в документах у него не отмечено, что он совершил ДТП, а прошлые периоды безаварийной езды - указаны. Что в итоге? Был, допустим, 8-й класс, совершил ДТП, но пришел в другую компанию, и – пожалуйста, получите 9-й со всеми вытекающими снижениями платежа.

Таким образом вместо увеличения суммы страховки до уровня 1 класса в связи с аварией, он получает скидку выше той, что у него была по прежнему месту страховки, как будто никаких ДТП он не совершал. А конкретная страховая компания свои деньги таким образом просто теряет, и возможности вернуть их законодательство не предусматривает.

ЧТО НАКОПИЛИ ЗА 10 ЛЕТ

Закон действует 10 лет. Что это значит на практике? Что процентов 70 водителей уже накопили льгот на половину страховки, платят не 3-4 тысячи, а 1,5-2.

- То есть, другими словами, доход страховщиков даже без учета инфляции падает в результате именно реального снижения платежей?

- Именно так. А расходы – растут. Приведу только один пример.

Нормочасы по ВАЗу за 10 лет выросли в полтора-два раза. В частности, стоимость ремонта крыла, его покраска, 10 лет назад стоила 1,5 тысячи рублей за 2 часа работы, а сейчас – около 5. И это – расходы страховой компании. При тех же тарифах, суммах, вносимых автолюбителями, что были и 10 лет назад.

Еще один момент – грядущие изменения закона, в соответствии с которыми выплата увеличится со 120-160 тыс. руб., как это происходит сегодня, до 400 тысяч в самом скором будущем. И, предлагается, без учета износа запасных частей.

А что это означает на практике? Если машина новая, особенно это касается отечественного автопрома, мы покупаем деталь на заводе. Крыло, условно говоря, стоит 10 тысяч рублей. Если машина с пробегом, то сейчас эта сумма уменьшается пропорционально степени износа. Ведь, согласитесь, не может, не должно быть так, чтобы за счет страховых компаний и совершенных ДТП человек обновлял свой автомобиль?

И тем не менее износ предлагается не учитывать. И ситуация, на мой взгляд, складывается абсурдная. Например, если по «Жигули» 10-летней давности, которые стоят тысяч 80-100, проедет каток, то страховая компания обязана будет выплатить владельцу 400 тысяч, максимальную из возможных сумм.

Мы, с учетом преобладания иномарок, количества ДТП и разборок, где иногда покупаем детали, еще в более-менее приемлемой ситуации, а в центральных районах дело обстоит намного сложнее.

ДЕЛО ГОСУДАРСТВЕННОГО МАСШТАБА

- Мое мнение – правительство таким образом за счет страховщиков хочет поднять отечественный автопром, сменить парк, и так далее, но у нас нет возможности решить эти проблемы за счет своих заработанных денег. Не та у нас ситуация, нет сверхприбылей, какого-то ресурса, который мы могли бы привлечь.

Мы постоянно вынуждены думать, где брать деньги на обеспечение своей деятельности, на те же зарплаты. У нас в Магадане штатный сотрудник получает на руки не более 20 тысяч рублей, и вы сами знаете, что на эти деньги даже просто прожить крайне сложно.

А агент, чтобы получить эти 20, должен в месяц найти не менее 150 человек. А как это сделать, где их взять? Это просто не реально.

Мы готовы развивать другие виды страхования, но ОСАГО – самый доступный из них и обязательный. И когда человек заплатил за него, никакие другие страховки он покупать уже просто не хочет, тем более что любая из них дороже автогражданки.

- Я все это понимаю, согласна с Вашими доводами, но, согласитесь, это не мои проблемы как потребителя услуг. У граждан денег для решения задач общегосударственного масштаба тем более нет, они делят свои доходы между «коммуналкой» и едой.

И если законодательство «перекошено» и чего-то не учитывает, то есть корпоративные объединения, возможность обсуждений, выработки общих решений, есть субъекты законодательной инициативы, на них и надо выходить со своими предложениями, анализом ситуации, конкретными цифрами затрат.

- Так и делается, с этим работает Москва, центральные офисы страховых компаний, высшее руководство.

- И как идет процесс?

- Примерно так. Нам говорят: вы 100 рублей собрали? Собрали. А сколько отдали выплат? 80. Но вот видите, 20 же у вас остается! При этом никто не хочет учитывать, что с этого остатка надо еще налоги заплатить, только ЕСН 30%, агенту хотя бы 10 и прочее, и прочее. Не хватает этих денег, и это – факт, но в это никто пока не вник.

Ни в коей мере не подвергаю сомнению информацию своего ви-за-ви, не имею на этого ни малейших оснований, вполне возможно, что все так и есть, но на сайтах российских, всероссийских страховщиков, разного рода экспертов приводятся и другие сведения.

В частности, о том, что «остается» отнюдь не 20 процентов, а намного, в разы, больше. Правда, данные приводятся не по конкретным регионам, а по стране.

РЕАЛЬНО ЛЮДИ ГИБНУТ

Понятно, что цель любого продавца – продать как можно дороже. А цель любого покупателя – купить как можно дешевле или вовсе не покупать. Тем более что многим на самом деле не до жиру.

Тем не менее один из резонов продавца лично на меня произвел сильное впечатление:

- Знаете, когда мне человек говорит, что у него нет денег на страхование от несчастного случая, а это всего 1 000 рублей, я понимаю, что вот именно он-то и обязан их найти и купить это страхование.

Если жена клиента говорит, что она против страхования мужа, потому что вот, мол, и так масса расходов, двое детей, денег не хватает на самое необходимое, то мне не понятно, почему она не учитывает, что у нас ДТП на самом деле происходят, люди реально гибнут. И на то, чтобы лечить, и даже, не дай Бог похоронить, деньги нужны!

Человек платит 1 тысячу, и при несчастном случае получает 150, ну где тут ущемление его прав?

ОСТАВИМ ЛИРИКУ, ОБРАТИМСЯ К ЗАКОНУ

Тем не менее ущемление прав в ситуации, о которой рассказал наш читатель, есть, оно - в навязывании дополнительной не обязательной услуги плюсом к обязательной по закону.

Предлагать, убеждать, приводить примеры – это одно, а навязывать – согласитесь, совсем другое.

И навязывание услуги – это нарушение закона. Без вариантов.

ЛУКАВИТЕ, ГОСПОДА

Трудно поверить, что группа компаний РОСГОССТРАХ, озаботившись не только собственным будущим, но и будущим рынка страхования в целом, не изучила действующее законодательство отрасли, не приняла его во внимание при разработке стратегии и тактики своих действияй и, в частности, не предусмотрела последствий продаж по «добровольно-принудительному» принципу.

В том числе – для своих филиалов. Тем более что в структуру Группы компаний вроде как входит целый юридический департамент.

И если Президент группы компаний на самом так печётся о будущем своих сотрудников, то почему хотя бы по факту их привлечения к ответственности за нарушения закона не протрубил по регионам и филиалам немедленный «отбой»?

ФАС

Читатель обратился в газету, а мы – за комментариями в Росгосстрах 26 марта. А почти за неделю до этого, 20 марта, в СМИ уже появилась информация о том, что в рамках рассмотрения дела Нижегородским УФАС России выявлен приказ филиала ООО «Росгосстрах» в Нижегородской области, предписывающий сотрудникам в связи с показателем убыточности по автострахованию с июля 2011 года заключать договоры страхования ОСАГО исключительно в совокупности с ДСАГО или страхованием жизни и здоровья страхователя.

Производство по делу было начато 3 февраля 2012 года в связи с заявлениями физических лиц, указывающих на факты отказа территориальных подразделений страховой компании заключать договоры ОСАГО без дополнительных услуг.

В приложении к приказу был приведен перечень из 65 структурных подразделений страховщика на территории Нижегородской области, на которые распространяется действие приказа.

Основанием для издания филиалом общества данных распорядительных актов послужили письма головного офиса ООО «Росгосстрах».

В результате рассмотрения дела Комиссия приняла решение об установлении доминирующего положения ООО «Росгосстрах» на рынке ОСАГО Нижегородской области в 2011 году и о признании общества нарушившим пункт 4 части 1 статьи 10 закона ФЗ «О защите конкуренции», признало ООО «Росгосстрах» нарушившим ФЗ «О защите конкуренции» и оштрафовало его на 300 тыс. рублей (http://www.insur-info.ru/press/84996/).

Как минимум 300 тысяч навязанных страховок от несчастного случая из дохода Росгосстраха улетели коту под хвост.

Каждую из которых продавец чуть ли не зубами вырвал.

НАВЯЗЫВАНИЕ УСЛУГ – ВСЕГДА ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЕ

Навязывание услуг признается злоупотреблением, даже если субъект не доминирует на рынке таких услуг, высказал свою позицию Президиум ВАС еще в середине лета прошлого года (Постановление Президиума ВАС РФ от 30.07.2012 N 991/12 по делу N А53-19443/2010).

По мнению Президиума ВАС РФ, несмотря на то что субъект доминирует на рынке оказания той услуги, за которой обращаются потребители, а не той, которую им навязывают, такие действия следует признавать злоупотреблением доминирующим положением.

В данном случае речь шла о страховании от несчастных случаях при приобретении билетов.

Однако ОСАГО - обязательное страхование, избежать которого человек не может, независимо от своего личного мнения на этот счет, а прочие виды страхования по закону не являются обязательными.

Следовательно, ОСАГО и любой другой вид страховки – это разные услуги, обязательность одной ни коим образом не предполагает обязательности другой, а объединение их – это навязывание услуги.

Президиум ВАС РФ посчитал, что поскольку договор добровольного личного страхования является публичным, то для его заключения обязательно требуется согласие страхователя (потребителя). При этом высшая судебная инстанция отменила все судебные акты как нарушающие права и законные интересы неопределенного круга лиц (http://www.consultant.ru/law/hotdocs/21481.html#.UVIdBxNBGMs, дата публикации на сайте: 18.10.2012).

ГАРАНТИИ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Граждане-потребители являются экономически более слабой стороной и нуждаются в повышенной защите со стороны государства, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для хозяйствующего субъекта, – указывает Конституционный суд РФ в Постановлении еще от 23 февраля 1999 г. № 4-П.

Когда гражданин приобретает товары, работы, услуги для личных бытовых нужд, он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными Федеральным законом о защите прав потребителей от 7 февраля 1992 года № 2300-1.

Закон устанавливает ряд гарантий для граждан. В частности, право потребителя на получение полной, своевременной и достоверной информации о приобретаемых товарах, работах или услугах, о продавце, а также на возможность полного возмещения убытков и компенсации морального вреда, альтернативную подсудность, освобождение от уплаты пошлины при цене иска до 1 млн руб. (ст. 12 Закона, подп. 13 п. 1 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ).

НА ЧТО ИМЕННО ССЫЛАТЬСЯ ПРИ ЗАЩИТЕ СВОИХ ПРАВ

Физические и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора, предопределяет п. 2 ст. 1 ГК РФ.

Принадлежащие им гражданские права граждане и юридические лица осуществляют самостоятельно по собственному усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК РФ), кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Равенство прав обеих сторон договора определено ст. 421 ГК РФ.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ

Применительно к ситуации с навязыванием услуги возможность защиты прав потребителя предусмотрена статьей 16 Закона.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.

Не допускается навязывание потребителю какой-либо дополнительной услуги любого рода и свойства за плату, ставить в зависимость получение услуги от заказа дополнительной услуги и ее оплаты, возлагать на потребителя какие-либо обязанности, не предусмотренные законом, говорится в законе.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При нарушении права потребителя на свободный выбор товаров, возможные убытки потребителя возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ОТВЕТСВЕННОСТЬ И СРОКИ ДАВНОСТИ

Продавец или исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ или услуг, а если они оплачены, потребовать от продавца или исполнителя возврата уплаченной суммы.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они возмещаются изготовителем, исполнителем или продавцом в полном объеме.

Кроме того, за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установлены штрафы для должностных лиц и предпринимателей в размере от одной до двух тыс. руб.; на юридических лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб. (ст. 14.8 КоАП РФ).

Срок давности, в пределах которого допускается привлечение к административной ответственности за нарушение прав потребителей, составляет один год с момента совершения правонарушения (ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ).

НАКАЗЫВАТЬ НАДО РУБЛЕМ

Судя по всему, магаданский филиал «Росгосстраха», отработавший по новым «правилам» 3 месяца с начала 2013 года не только существенно не пострадал от снижения количества клиентов, но и от санкций контролирующих органов. В любом случае нарушения экономически не выгодными пока не стали.

Почему – вопрос открытый.

Елена Водолажская-Колесникова.
Внимание! Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
Информация Комментировать статьи на нашем сайте возможно только в течении 10 дней со дня публикации.

Вопрос недели

В региональное отделение ОНФ поступают звонки магаданцев о том, что в их платежках от управляющих организаций появился ещё один получатель средств: ООО «Расчетно-кассовый центр».

Эксперты ОНФ предупреждают жителей, что одностороннее изменение условий оплаты со стороны УО «РЭУ 3» и ООО «Любимый город наш», любых иных УО противоречит законодательству.
Кроме того, на сегодня нет достоверных подтверждений того, что ООО «РКЦ» прошёл установленную законом процедуру регистрации.
Свои рекомендации жителям о том, что делать в этой ситуации, эксперты регионального отделения направят в СМИ в ближайшее время.